rem235 (rem235) wrote,
rem235
rem235

О мобильных платежах в социальном аспекте развития технологий в мире и РФ или прыжок в каменный век

Уважаемая verola высказала предположение, что падающий ввиду электромобилизации спрос на нефть в развитых стран будет замещаться за счет резкого увеличения бензинового автопарка в таких странах, как Индия и Вьетнам.

Причины торможения электромобилизации в странах ОЭСР
Между тем в условиях существующего информационно избыточного мира нет никакой необходимости в последовательном движении той или иной страны по лестнице прогресса, иными словами из каменного века можно сразу прыгнуть в постиндустриальный мир. Более того наибольшие препятствия на пути прогресса возникают в развитых странах.

Причины торможения прогресса в сфере электромобилизации в странах ОЭСР можно выделить следующие:

1. Развитая инфраструктура предыдущей технологи. В странах ОЭСР инфраструктура для производства, продажи, использования, обслуживания авто с ДВС развита максимально. Инфраструктура стоит очень дорого и составляет немалую часть национального богатства, а в Германии даже основную. Ломать хорошо работающую вещь ради прогресса очень жалко. В таких странах, как Индия и Вьетнам инфраструктура для производства, продажи, использования, обслуживания авто с ДВС находится практически в зачаточном состоянии, соответственно, разрушать практически нечего, можно спокойно строить новое.
2. Сформировавшийся общественный уклад. В странах ОЭСР привычка к авто с ДВС воспитана поколениями пользователей, путь от рождения до смерти человек проходит бок о бок с вездесущим ДВС. Общественный уклад составляет вторую часть пазла и не менее важную чем развитая инфраструктура для авто с ДВС. В таких странах как Индия и Вьетнам автомобиль с ДВС еще не успел занять столь фундаментального места в жизни обычного человека, что делает общество намного более восприимчивым к альтернативам.

Как итог: массовая электромобилизация в странах ОЭСР идет со скрипом ввиду максимального сопротивления среды, в то время как в Китае рост количества электромобилей каждый год за сотню процентов и несложно предположить, что в таких странах как Индия с Вьетнамом вместо резкого увеличения бензинового автопарка будет взрывная электромобилизация по типу китайской.

Мобильные платежи в социальном аспекте развития технологий
Предположения в отношении электромобилизации таких стран как Индия с Вьетнамом выглядят чистой спекуляцией, если нет действующей модели, как технологии, разработанные в развитых странах, реализуются в странах третьего мира, оставляя развитый мир далеко позади на пути прогресса. Между тем такая модель есть, стоит только обратится к сфере розничных расчетов. В странах ОЭСР в сфере розничных расчетов, т.е. расчетов обычных граждан за товары, работы, услуги для личного потребления, безраздельно царят банковские карты (кредитные и дебетовые).

Банковские карты - разработка 50-х годов прошлого века, безнадежная устаревшая по следующим причинам:
1. Банковская карта для совершения операций требует специального терминала: будь-то банкомат, кардридер, компьютер или смартфон с доступом в сеть Интернет.
2. Для участия в обычном розничном обороте банковской карте на стороне продавца товаров, работ, услуг требуется специальное оборудование.
3. Банковские карты эмитируются банками и комиссия банков/платежных систем за эквайринг банковских карт фактически является частным оборотным налогом в размере около 2%, который уплачивают продавцы товаров, работ, услуг.
4. Банковские карты защищены только 4-х значным пинкодом.
5. Для расчетов в сети Интернет используется трехзначный код с обратной стороны карты CVV2, хотя в последнее время любая операция в сети Интернет требует подтверждения по смс.

Технология банковских карт по меркам современного информационно избыточного мира выглядит мягко говоря несовершенной, тем более, что в кармане практически каждого жителя Земли есть устройство, способное заменить банковские карты и лишенное большей части недостатков последних - речь о сотовом телефоне/смартфоне и технологии мобильных платежей.

Преимущества технологии мобильных платежей:
1. Любой сотовый телефон с доступом в Интернет является полноценным терминалом для совершения операций.
2. Для участия в розничном обороте со стороны продавца не требуется специального оборудования, только стандартное оборудование сотовой связи: телефоны, смартфоны, модемы.
3. Банковская система в принципе не является необходимым участником розничного оборота, а следовательно нет частного оборотного налога в размере около 2%, даже десятые и сотые доли процента комиссии от операций позволяют системе быть выгодной, поскольку технически все операции являются ничтожной частью общего интернет траффика оператора сети сотовой связи.
4. Практически абсолютная безопасность, фактически владелец сотового телефона может сам выбрать уровень безопасности от 4-х значного пинкода до сканера отпечатка пальца с аппаратной точки зрения, не говоря уже о возможности отслеживания телефона по системам позиционирования и существенно более простой возможности заблокировать телефон.

Инфраструктура для перехода от банковских карт на мобильные платежи по всему миру уже существует практически повсеместно (сети сотовой связи есть везде), однако переход к мобильным платежам произошел отнюдь не там, где была придумана технология мобильных платежей и где максимально развиты сети сотовой связи.

В странах ОЭСР на пути прогресса в виде технологии мобильных платежей встала бетонная плита развитой инфраструктуры банковских карт, зацементированная привычкой населения к использованию пластика в расчетах. Инфраструктура с активной жизненной позицией, поскольку банки не хотят терять свой частный 2-х процентный налог с розницы. В информационно избыточном мире любая технология распространяется практически мгновенно по историческим меркам и если в странах ОЭСР мобильные платежи были золушкой, то в 2010-х в Sub Saharan Africa технология мобильных платежей быстро стала принцессой на балу)).

Ссылок про успех технологий мобильных платежей M-pesa и подобных в Африке даже в русскоязычном интернете масса, не говоря уже об англоязычном. Лучше всего посмотреть у gorynych1 по тегу mobile payments Ссылка
Одним из интересных эффектов победы мобильных платежей в Сомали стало полное исчезновение наличных денег в расчетах (банковским карт там по понятным причинам не было) Ссылка
Технологию мобильных платежей активно развивает четко держащий нос по ветру в технологическом плане Китай Ссылка

Наконец, в достаточно извращенном виде Apple Ppay и Sumsung Pay технология мобильных платежей добралась до развитого мира. Извращенным вид стал потому, что Apple Ppay и Sumsung Pay проводят расчеты через привязку к банковской карте (2% частный оборотный налог банков остается) и ограничены относительно новыми флагманскими аппаратами марок Apple и Sumsung. Но лиха беда начала, тренд очевиден и здесь мы подходим к самому интересному.

Российский ответ Сомали
В 2014 году карточные платежные системы Visa и Mastercard во исполнение санкций против нескольких российских банков отключили от платежных систем всех пользователей банковских карт этих банков. Встал вопрос о необходимости обеспечения безопасности розничных расчетов в стране. Ответ на "вызов" был дан в виде создания национальной системы платежных карт/ платежной системы "Мир". К 2014 году технология мобильных платежей одержала полную победу в Sub Saharan Africa, т.е. был опыт нескольких стран, что это работает. Преимущество мобильных платежей над кредитными картами в 2014 году было очевидно любому мало-мальски здравомыслящему человеку. Самое интересное, что в РФ в 2014 году да и сейчас нельзя назвать развитой кроме крупных городов инфраструктуру для использования банковских карт, в отличие от инфраструктуры сотовой связи. Привычки населения к использованию банковских карт в России тоже не было: основной операцией по банковским картам до сих пор является снятие наличных. Соответственно, тех препятствий на пути прогресса, которые есть в странах ОЭСР просто не существует, кроме, пожалуй, негативной реакции банковской системы.

Тем не менее с 2014 года в России упорно строится собственная безнадежно отсталая и устаревшая еще до рождения платежная система "Мир"/национальная система платежных карт (НСПК). Сумму средств, потраченных на НСПК к текущему моменту оценить сложно, Life.ru приводит цифру 4,3 млрд. руб.Ссылка. Власть в стране декларирует курс на устойчивый экономический рост, переход на мобильные платежи при достаточно мягком стимулировании означал бы:
1. Отмену 2-х % частного оборотного налога в пользу банков с розницы, а следовательно, рост потребления и собственно самый качественный экономический рост, основанный на внутреннем потреблении.
2. Несколько сотен тысяч банковских клерков вместо протирания штанов по обслуживанию безнадежно устаревшего карточного пластика вышли бы на рынок труда и занялись чем-нибудь полезным.
3. Исчезновение наличных денег как класса, а следовательно, радикальное усложнение любой коррупции. Мобильные платежи с точки зрения государства подразумевают практически тотальный контроль над всеми розничными расчетами в стране. Большой брат любит тебя (с), но такова плата за прогресс, практически любое движение вперед в современном информационно избыточном мире ведет к сокращению поля privacy.
При подготовке поста не удалось найти ни одного изречения власть предержащих о том, что НСПК и платежная система "Мир" не очень соответствует требованиям времени и не только не помогает стране идти вперед, а наоборот толкает в "каменный" век.

Как бы это забавно не звучало, но в сфере розничных расчетов Сомали прыгнуло из каменного века в будущее, а Россия совершила прямо противоположное и продолжает с энтузиазмом, песнями и плясками творить магию Вуду над трупом карточной системы.
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 10 comments